Im Juli 2019 machte die Danske Bank in Dänemark Schlagzeilen. Sie vergibt ab sofort Immobilienkredite mit negativen Zinsen an ihre Kunden. Für die neuen Eigenheimbesitzer bedeutet das, dass sie weniger Geld zurückzahlen werden, als sie aufgenommen haben. Erste Schweizer Kantonalbanken denken ebenfalls darüber nach, solche Negativkredite herauszugeben. Steht die Finanzwelt nun kopf?
Das Zinstief – des einen Freud‘, des anderen Leid
Banken in ganz Europa sind in der beklemmenden Situation, bereits seit Jahren Negativzinsen auf ihre Einlagen bei der Zentralbank zu erhalten. Die EZB schuf diese Maßnahme, um Banken einen starken Anreiz zu geben, das Geld an Privatpersonen und Unternehmen zu verleihen. Das sollte die Wirtschaft in Schwung bringen und dabei helfen, die Finanzkrise in Europa zu überwinden. Der Erfolg dieser Maßnahme ist durchwachsen. Geldhäuser sträubten sich bisher dagegen, die Kreditzinsen zu stark abzusenken. Im Gegenzug verzichteten die meisten auf einen Negativzins für das Ersparte ihrer Kunden. Dennoch ist eine eindeutige Entwicklung auf dem Kreditmarkt feststellbar: Seit dem Jahr 2010 fielen die durchschnittlichen Zinsen für Immobiliendarlehen mit zehnjähriger Zinsbindung von 4,31 % p. a. auf aktuelle 0,82 % p. a.
Damit sind Immobilienfinanzierung jetzt fünf Mal günstiger als vor neun Jahren. Bei den Krediten mit freier Verwendung oder für den Autokauf sind die Zinsen ebenfalls kräftig gefallen. Für Sparer, die bisher auf klassische Bankkonten setzten, waren die Zeiten selten so schlecht wie heute. Im Gegenzug lässt sich Finanzierungsbedarf zu historisch günstigen Konditionen realisieren. Selbst Experten schätzen, dass sich an dieser Situation in naher Zukunft wenig ändern wird – zu deutlich war die Zinssenkung der amerikanischen Zentralbank Ende Juli 2019. Es stellt sich eine Frage: Wie können Privatpersonen sich die günstigsten Kredite sichern?
Vor dem Kreditantrag
Bevor Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie sich vorab die folgenden Fragen stellen:
- Wofür benötige ich das Geld?
Vom Verwendungszweck hängt die Kreditkondition ab. So sind Immobiliendarlehen deutlich günstiger als ein kleiner Kredit zur freien Verwendung.
- Bin ich bereit, Sicherheiten zu stellen?
Möchten Sie eine Immobilie oder einen Autokauf finanzieren, stellen Sie der Bank eine Sicherheit zur Verfügung. Das kann eine Grundschuld oder der Fahrzeugbrief sein.
- Wie viel Geld kann ich aufnehmen?
Sie sollten in der Lage sein, die Kreditraten problemlos über den vereinbarten Zeitraum zu leisten. Sollten bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit Zahlungsschwierigkeiten drohen, empfiehlt sich der Abschluss einer Restschuldversicherung.
- Wie hoch darf die maximale Kreditrate sein?
- Wie lange bin ich bereit, meine Anschaffung abzubezahlen?
- Bevorzuge ich ein klassisches Annuitätendarlehen oder einen Ballonkredit?
Das Annuitätendarlehen ist der gängige Fall bei einer Finanzierung. Die Kreditrate bleibt dabei während der gesamten Laufzeit konstant und irgendwann ist man „fertig“. Ein Ballondarlehen hat während der Laufzeit eine geringere Rate. Dafür wird zum Laufzeitende eine hohe Schlussrate fällig.
- Wie wichtig sind mir die Möglichkeiten zur vorzeitigen Rückzahlung und zur Sondertilgung?
Räumt die Bank Sonderrechte ein, lässt sie sich das über den Kreditzins bezahlen.
Die Suche nach der passenden Bank
Bei mehr als 1.900 Kreditinstituten allein in Deutschland ist die Entscheidung für einen Anbieter sehr schwierig. Neben dem Gang zur Hausbank lohnt sich daher immer ein Kreditvergleich. Hier können Sie bequem die wichtigsten Eckdaten Ihres Wunschkredits eingeben. Binnen weniger Sekunden erhalten Sie einen Überblick über die besten Angebote am Markt. Mithilfe eines schlanken Onlineantrags entfallen Wartezeiten und Sie haben das Geld innerhalb weniger Tage auf dem Konto. Manche Banken bieten sogar eine Auszahlung binnen 24 Stunden an.
Gibt es den Negativzins auch für meinen Kredit?
Ausgewählte Banken und Kreditvermittler werben derzeit mit einem Sollzins von -0,4 % p. a. Allerdings handelt es sich meist um Aktionskredite und Werbekonditionen, die nur sehr wenige Antragsteller tatsächlich erhalten. Denn auch hier findet eine Bonitätsprüfung statt, die über den Sollzins entscheidet. Hinzu kommen weitere Einschränkungen in Bezug auf Laufzeit und Kreditsumme. Ausgeschlossen ist es also nicht, ein solches Schnäppchen zu ergattern. Die Regel sind Minuszinsen bei Finanzierungen allerdings auch (noch?) nicht.
