Die Kreditaufnahme will wohl überlegt sein. Wie mit vielen Dingen im Leben ist die richtige Vorbereitung entscheidend. Ganz zu Beginn steht die Frage wie viel Geld tatsächlich benötigt wird und ob dieser Betrag finanzierbar ist.
Jeder Kredit und damit auch der Kreditbetrag richten sich in erster Linie nach dem Finanzierungsgrund. Das kann ein neues Auto, die neue Waschmaschine, eine Umschuldung oder der Ausgleich des Dispos auf dem Girokonto sein. Natürlich sind auch weitere Verwendungszwecke möglich. Nicht weniger entscheidend ist die Frage, ob das Vorhaben mit dem Einkommen zurückgezahlt werden kann. Um dies zu beantworten, sollten zukünftige Kreditnehmer im Vorfeld eine detaillierte Haushaltsrechnung aufstellen, in der alle Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt werden und aus der sich die persönliche, maximale Monatsrate eines Kredites ergibt. Jedoch sollte noch ausreichend Geld für den Alltag übrigbleiben.
Das Zusammenspiel von Rate und Kredithöhe
Steht die Haushaltsrechnung, können angehende Darlehensnehmer einschätzen welche Monatsrate sie sich leisten können und die Kreditrechnung beginnt. Mit einem Kreditrechner kann nun, nach Eingabe der monatlichen Rate und einer bestimmten Laufzeit, der Kreditbetrag berechnetet werden. Das Ergebnis zeigt, wie viel Kredit sich potentielle Kreditnehmer leisten können. Anhand der Eingaben ermittelt der Rechner die anfallenden Kosten und erstellt einen vorläufigen Tilgungsplan. Folgende Beispielrechnungen* veranschaulichen den Zusammenhang zwischen der Monatsrate und einer möglichen Kredithöhe:
- Soll die monatliche Rate 100 Euro nicht übersteigen, ergibt sich bei einer Laufzeit von 12 Monaten und einem effektiven Jahreszins von 3,76 Prozent* ein Kreditbetrag von 1.176,31 Euro. Bei 36 Monaten wäre ein Kreditbetrag von 3.402,60 Euro und bei 120 Monaten von 10.019,03 Euro möglich.
- Bei einer monatlichen Rate von 300 Euro und einer Laufzeit von 12 Monaten ergibt sich ein Kreditbetrag von 3.528,94 Euro, bei 36 Monaten von 10.207,81 Euro und bei 120 Monaten von 30.057,10 Euro.
* Der Beispielrechnung liegt ein effektiver Jahreszins von 3,76 Prozent zugrunde. Dieser entspricht dem Durchschnitt aller im Jahr 2018 über CHECK24 vermittelten Ratenkredite.
Bei der tatsächlichen Aufnahme eines Ratenkredites legen Sie und die Bank die Kreditlaufzeit fest. Dadurch ergeben sich die monatlichen Raten und die Gesamtkosten des Darlehens. Die passende Laufzeit sollte so gewählt sein, dass die Monatsraten problemlos geleistet werden können und gleichzeitig die Zinskosten nicht zu hoch ausfallen. Sowohl die Beispielrechnungen als auch die Ergebnisse eines Kreditrechners sollten für Kreditnehmer immer nur als Orientierung dienen. Verschiedene Angebote von unterschiedlichen Banken und Kreditvermittlern zu prüfen, ist unerlässlich um den passenden Kredit zu finden. Eine absolut zuverlässige Aussage über die tatsächlichen Kosten eines Kredites kann nur der Kreditgeber treffen – dieser legt den exakten Zinssatz fest, zu dem einem Kreditnehmer ein Kredit gewährt wird.
Wichtig: Sondertilgungen
Neben dem Zinssatz sollten Kreditnehmer auch weitere Konditionen einer Finanzierung beachten. Beispielsweise die Auszahlungsgeschwindigkeit, falls das Geld schnell verfügbar sein muss. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Flexibilität eines Kredites. Je nach Anbieter variieren die Möglichkeiten einer kostenlosen Sondertilgung, das heißt, Rückzahlungen über die planmäßige Monatsrate hinaus ohne Gebühr zu tätigen. Dies kann durchaus Sinn ergeben, denn dadurch verkürzen sich die Laufzeit und die Kosten der Finanzierung. Einige Anbieter erheben bei solchen Sonderzahlungen eine Vorfälligkeitsentschädigung, die laut EU-Verbraucherkreditrichtlinien allerdings auf maximal 1,0 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe bei einer Laufzeit von 12 Monaten oder mehr beschränkt ist.
Bei einer kürzeren Restlaufzeit beschränkt sich die Summe auf 0,5 Prozent der der außerplanmäßig zurückgezahlten Summe. Andererseits kann für Kreditnehmer auch die Option einer Ratenpause, also die vorübergehende Aussetzung der Rückzahlung, interessant sein. Je nach Bedarf sollten Angebote auch nach diesen Gesichtspunkten geprüft werden, so bleiben Kreditnehmer stets flexibel.
